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2011年12月3日星期六

贷款须知

“贷款或不贷款….”很多时候并不是我们可以选择的!大多数的人都需要贷款,以作买车或购屋(有些人可能还需要靠借贷结婚!)尽管如此,很多人并不了解贷款的基本准则。在我们还没开始解释贷款准则前,让我们先来看看贷款的组合结构。
贷款组成部分
所有贷款,不管是汽车贷款、房屋贷款或个人贷款都离不开利率、抵押贷款和期限。
利率
利率是贷款人向借贷人征收的利息。利率是以百分比来作计算。利率通常以复利计算,并可分为每年、每月或每日计算。
利率分为两种:固定利率或浮动利率。
固定利率:固定及不会改变。若你的年利率是6%,那麽整个贷款期限你的利率都固定在6%。
浮动利率:利率会随着基本借贷利率(Base Lending Rate, BLR)变动。举个例子,现有利率为6.75%,若你缴款时利率是基本借贷利率+1%,那你就必须额外多付1%的利率或7.75%。
抵押贷款
贷款可分为有抵押与没有抵押。贷款人或要求借贷人的资产做为抵押以保障所借的贷款。当你拖欠贷款时,贷款人有权取消抵押品赎回权。通常有抵押的贷款利率会较低。
当你向银行借钱买车,在还没还清汽车贷款前,你不能算是车主,而只是租赁者。同样的在房屋贷款中,你若未还清贷款前,贷款银行有权行使屋主的权利向你采取法律行动。
对于没有抵押贷款,银行通常会收取比较高的利率以减轻风险。贷款机构有时会要求另加担保人共同签署有关贷款或担保有关款项。
期限
贷款期限是借贷者需用多久时间偿还有关贷款。大部分的汽车贷款期限是在3至9年之间,而房屋贷款的期限就更长,有些可达30年!贷款者可以在贷款期限前还清所有贷款,不过或会因为提前还款而被罚款!
担保人的法律责任
当借贷人无法偿还贷款或违约时,担保人有法律义务偿还借贷人的欠款。

作者:Money Compass

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